“本文作者簡介：尹振濤，經(jīng)濟學(xué)博士，研究員，博士生導(dǎo)師。中國社會科學(xué)院金融研究所金融科技研究室主任、國家金融與發(fā)展實驗室金融法律與金融監(jiān)管研究基地秘書長。深耕金融科技、金融風(fēng)險與監(jiān)管等研究領(lǐng)域。近年來，在《管理世界》《政治學(xué)研究》《經(jīng)濟學(xué)（季刊）》《南開管理評論》《中國農(nóng)村經(jīng)濟》《中國人口科學(xué)》和《金融評論》等期刊發(fā)表學(xué)術(shù)論文100余篇，在《人民日報》、《經(jīng)濟日報》、《金融時報》等發(fā)表理論及評論文章10余篇。

黨的二十大報告指出，堅持把發(fā)展經(jīng)濟的著力點放在實體經(jīng)濟上。改革開放以來，我國實體經(jīng)濟發(fā)展取得了巨大成就，實體經(jīng)濟各個重點領(lǐng)域發(fā)展水平不斷提升。然而，當前實體經(jīng)濟發(fā)展仍存在突出的結(jié)構(gòu)性問題，制造業(yè)、民營企業(yè)特別是小微企業(yè)的發(fā)展面臨著諸多困難。

不管是面對復(fù)雜多變的國際政治經(jīng)濟形勢，還是順應(yīng)新常態(tài)下的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級，為小微企業(yè)紓困是近年來財政經(jīng)濟政策和貨幣金融政策的主要發(fā)力點。

今年的中央經(jīng)濟工作會議再次要求，引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對實體經(jīng)濟特別是小微企業(yè)的支持。通過人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等科技技術(shù)，大大降低了金融交易成本和增強了金融服務(wù)的觸達性，具備社會普惠性、便利性和外部性特征，成為更好服務(wù)實體經(jīng)濟的重要抓手。

目前我國小微企業(yè)近4000萬家，個體工商戶超過1億戶，占整個市場主體的90%以上，可解決中國2.5億人的就業(yè)問題，其中新增就業(yè)和再就業(yè)人員的70%以上也主要集中在小微企業(yè)和個體工商戶。

近年來，國務(wù)院常務(wù)會議中多次強調(diào)要發(fā)揮金融機構(gòu)在抗擊疫情中的積極作用，加大對中小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的金融支持，并重點針對個體工商戶加大扶持，幫助緩解疫情影響紓困解難。在黨中央和國務(wù)院的部署下，各項金融支持政策密集出臺，政策效果不斷顯現(xiàn)。

但從政策的具體執(zhí)行情況來看，特別是針對小微企業(yè)和個體工商戶的金融支持方面效果還不理想，仍存在較大的改進空間。金融機構(gòu)之所以不敢放心大膽地給小微企業(yè)貸款，主要源自以下幾個原因：

一是小微企業(yè)由于缺乏抵押擔保品及其他資產(chǎn)增信手段，很難通過銀行的風(fēng)控要求。

二是由于貸款金額小，利息無法覆蓋銀行的資金、風(fēng)控及人力等成本。

三是擔憂小微企業(yè)經(jīng)營變化太快，增加銀行的貸后管理工作和難度。

隨著數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展以及在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，金融科技對小微企業(yè)融資的支持作用越來越突出，數(shù)字化賦能已經(jīng)成為突破傳統(tǒng)信貸模式、解決小微融資痛點的關(guān)鍵所在。

1.樹立服務(wù)小微和踐行普惠經(jīng)營理念

普惠金融不是做慈善，也不完全是履行企業(yè)社會責(zé)任，而是一種可以實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)化服務(wù)。對金融機構(gòu)特別是中小銀行而言，踐行普惠金融解決中小企業(yè)融資難、融資貴、融資慢的問題，既是大局和責(zé)任，更是市場和機遇。從自身生存發(fā)展角度看，中小商業(yè)銀行在不斷壓縮的市場空間中，通過專注普惠金融重塑核心競爭能力，是其實現(xiàn)從外延式擴張向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)變的必由之路。金融科技現(xiàn)已成為金融機構(gòu)踐行普惠金融的核心推動力量，從提升金融服務(wù)可獲得性、提升信貸成本可負擔性和提升商業(yè)可持續(xù)性三個方面，推動了普惠金融提質(zhì)增效。

2.理順金融與科技的邊界和平衡關(guān)系

近年來，國務(wù)院多次研究部署服務(wù)小微企業(yè)的政策措施，推動出臺一系列專項貨幣信貸、差異化監(jiān)管和財稅優(yōu)惠政策，不斷強化正面引導(dǎo)和負面約束，激勵各類金融機構(gòu)和市場主體加大小微金融服務(wù)力度，從體制機制上推動了商業(yè)銀行敢貸、愿貸、能貸。而金融機構(gòu)服務(wù)端的長效機制建設(shè)則必須堅守商業(yè)可持續(xù)原則，通過科技的力量降低小微企業(yè)貸款中的信息不對稱、抵押擔保少、信用評級難以及貸后管理成本高等問題，增強會貸能力，讓銀行服務(wù)小微不再是口號，而是一門仍“有利可圖”的生意，這就需要平衡好金融與科技的關(guān)系。金融與科技的融合發(fā)展并不存在金融重要還是科技重要的爭論，事實上兩者同等重要，不應(yīng)簡單固化地割裂金融與科技的關(guān)系，過分地強調(diào)前者還是后者都是錯誤的。沒有技術(shù)的金融肯定不是好的金融，沒有金融的科技也同樣不是有用的科技。因此，所謂的金融科技回歸本源，并不是簡單的不做金融只做技術(shù)，而應(yīng)該是通過金融與科技深度融合更好地支持實體經(jīng)濟，共同推動建立金融服務(wù)小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會貸長效機制。

3.推進科技手段運用和數(shù)字化轉(zhuǎn)型

在金融科技的手段運用方面，金融機構(gòu)應(yīng)聚焦行業(yè)、區(qū)域資源搭建數(shù)字化獲客渠道，拓展小微金融服務(wù)生態(tài)場景，提升批量獲客能力和業(yè)務(wù)集約運營水平。場景金融通過數(shù)字技術(shù)將金融與場景深度融合，增加各產(chǎn)業(yè)間的關(guān)聯(lián)性，引導(dǎo)資源流動與共享，壯大創(chuàng)新共贏的產(chǎn)業(yè)生態(tài)。在加強金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面，金融機構(gòu)應(yīng)進一步優(yōu)化企業(yè)網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信小程序等功能及業(yè)務(wù)流程，為小微企業(yè)提供在線測額、快速申貸、線上放款等服務(wù)，提升客戶融資便利性。在推動金融機構(gòu)與科技公司的深度合作方面，科技實力相對較弱的中小銀行可通過與大型銀行、科技公司合作等方式提升數(shù)字化水平，增強服務(wù)小微企業(yè)能力。

4.提升小微企業(yè)和實體經(jīng)濟的韌性

疫情期間，以數(shù)字化平臺為依托的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸有效補充了傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足，發(fā)揮了重要的作用。首先，疫情使企業(yè)生產(chǎn)活動受到諸多限制，導(dǎo)致部分居民收入不穩(wěn)定，消費能力受到抑制。而互聯(lián)網(wǎng)消費信貸具有“無接觸服務(wù)”“非接觸貸款”等特征，可快速調(diào)配信息流、商品流和資金流，在緩解居民消費流動性約束、支持小微企業(yè)和個體工商戶復(fù)工復(fù)產(chǎn)過程中發(fā)揮了積極作用，成為穩(wěn)消費、穩(wěn)信心和穩(wěn)就業(yè)的重要支持力量，很大程度上提高疫情后的經(jīng)濟復(fù)蘇能力。其次，大型平臺獲客渠道更加多元，服務(wù)客群更為廣泛。相對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的白名單、體內(nèi)賬戶體系或線下展業(yè)而言，平臺通過線上生活類APP為廣大消費者提供了豐富、便利的金融和生活服務(wù)，已成為數(shù)億消費者所信任的數(shù)字金融服務(wù)入口。疫情期間，政府部門通過支付寶、微信、美團、云閃付、大眾點評、攜程等平臺發(fā)放的消費券對于企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)、提振消費信心、促進穩(wěn)定就業(yè)發(fā)揮了重要作用。

5.增強小微金融專業(yè)化服務(wù)能力

運用金融科技手段和平臺化思維，探索形成批量化、規(guī)模化、標準化、智能化的小微金融服務(wù)模式。這一模式就是所謂的小微企業(yè)信貸工廠，例如，“310”（3分鐘申貸、1秒鐘放款、全程0人工介入）全流程線上貸款模式，可以最大程度降低貸款成本、提高服務(wù)效率，解決小微企業(yè)的短期流動性資金問題。同時，借助金融科技的力量，金融機構(gòu)還可以為符合授信條件但未辦理登記注冊的個體經(jīng)營者提供融資支持，激發(fā)創(chuàng)業(yè)動能。

6.構(gòu)建全流程風(fēng)控體系和智能化,貸后管理系統(tǒng)

金融機構(gòu)應(yīng)加強小微企業(yè)信貸風(fēng)險管理和內(nèi)控機制建設(shè)，提升小微企業(yè)貸款風(fēng)險識別、預(yù)警、處置能力。同時，積極打造智能化貸后管理系統(tǒng)，通過大數(shù)據(jù)分析、多維度監(jiān)測等手段，及時掌握可疑貸款主體、資金異常流動等企業(yè)風(fēng)險點和信貸資產(chǎn)質(zhì)量情況，有效識別管控業(yè)務(wù)風(fēng)險。小微企業(yè)的智能貸后管理系統(tǒng)可以從客戶登記信息、行政處罰信息、司法案件信息、納稅經(jīng)營信息等方面以低成本、無觸感、勿打擾的方式做好貸后管理工作。